■中央財經大學教授、金融法研究所所長、中國互聯(lián)網金融創(chuàng)新研究院院長 黃 震
2017年11月21日晚，互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組辦公室以“特急”文件形式向各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）整治辦下發(fā)《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》，宣布立即暫停批設網絡小額貸款公司。通知的要求簡單、直接——自即日起，各級小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設網絡小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務。
由于部分網絡小貸公司涉足現(xiàn)金貸業(yè)務進而演變?yōu)楦呃J、部分P2P平臺借道網絡小貸規(guī)避監(jiān)管以及網絡小貸公司跨區(qū)域經營、引入ABS放大資金杠桿、暴力催收等問題頻發(fā)，國家監(jiān)管層從中央到地方對于現(xiàn)金貸都給予了高度關注。綜合近期互聯(lián)網金融領域的輿情熱點與整治工作的動態(tài)來判斷，要求各地立即暫停批設網絡小貸公司，是互聯(lián)網金融監(jiān)管政策趨嚴升級的又一個重要信號。
緊急叫停各地批設網絡小貸公司，透露出三個方面的信息：一是存量網絡小貸公司雖然得到地方金融辦審批的牌照許可，但是出現(xiàn)不少風險，特別是當前高利貸和不良催收等問題引發(fā)了較多風險。一些地方政府有過多審批網絡小貸的勢頭，應當立即糾偏，暫時叫停并且進行排查和整治。二是既然對所有金融業(yè)務進行牌照管理，那么必須制定嚴格的管理規(guī)范和準入標準。牌照具有一定的稀缺性才能體現(xiàn)其價值，而不是無限發(fā)放?？梢灶A見，牌照暫停批設之后，網絡小貸公司牌照轉讓也會從嚴管理和細化規(guī)則。三是控制增量風險是有效體現(xiàn)互聯(lián)網金融風險整治成果的重要途徑，當前，互聯(lián)網金融風險專項整治行動已從P2P借貸轉向了網絡小貸等新的熱點領域。針對金融風險滯后的特點，互聯(lián)網金融風險專項整治工作時間安排也已延遲結束。
對于已經拿到網絡小貸牌照的公司，未來的監(jiān)管措施可能有以下幾種思路：首先要求網絡小貸公司進行業(yè)務風險排查，確認其是否開展了校園貸、現(xiàn)金貸、首付貸等業(yè)務；其次要求網絡小貸公司進行信息公開，加大信息披露力度，并將有關現(xiàn)金貸業(yè)務情況匯報給金融辦以及互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組辦公室；另外，禁止其與P2P網站等開展違規(guī)業(yè)務合作。
以P2P模式開展現(xiàn)金貸業(yè)務的風險較為明顯，如果到2018年互聯(lián)網金融風險專項整治行動結束時還沒有完全合規(guī)，網貸平臺將不能開展P2P網貸有關業(yè)務。部分現(xiàn)金貸屬于P2P網貸平臺的一種業(yè)務模式，平臺需要加強合規(guī)管理，在整改達標以后才能繼續(xù)開展業(yè)務。如果以P2P模式開展現(xiàn)金貸業(yè)務，必須符合P2P網貸平臺監(jiān)管要求。另外，一些現(xiàn)金貸是否真正以P2P模式操作，必須考察出借人和借款人是否直接對接。
現(xiàn)金貸業(yè)務在具體操作中主要有三個問題：一是出現(xiàn)高利貸傾向或直接是高利貸，合約期內的利滾利和罰息以及手續(xù)費偏高等問題嚴重，這是需要進一步規(guī)范的重點；二是現(xiàn)金貸出現(xiàn)了暴力催收以及侵犯隱私、個人信息以及限制人身自由等問題，這也是必須要規(guī)范的領域。三是借款人多頭借貸，一部分借款者不斷借新還舊，在資金循環(huán)往復中使得現(xiàn)金貸業(yè)務的風險越積越大，如果沒有新資金入場接盤會出現(xiàn)嚴重問題。
筆者認為，進一步加強現(xiàn)金貸監(jiān)管勢在必行。首先要加強準入管理，凡是涉及資金的業(yè)務，必須讓擁有牌照的機構來運作，持牌機構需嚴格合規(guī)經營；其次，對于現(xiàn)金貸的利息及違約手續(xù)費管理，應盡快出臺規(guī)范性指引，防止高利貸帶來的不良社會影響；最后是對催收行為以及不良資產處置，也需要進一步加強治安管理和司法規(guī)范。
總之，按照全國金融工作會議精神和黨的十九大報告有關要求，當前互聯(lián)網金融風險專項整治工作還在進一步加強和趨嚴中，按照整治工作演變的趨勢和邏輯，從民間金融演變出來的互聯(lián)網金融機構，無論有多少變種或化身，根據穿透式監(jiān)管原則都將納入監(jiān)管視線和管轄中，包括對已經獲批牌照的各類金融機構也要進一步加強風險整治和牌照管理。從網絡小貸公司這類由地方金融辦批設的持牌機構整治開始，加強地方金融監(jiān)管機構和互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組辦公室及國家監(jiān)管部門間的互動是必然趨勢。（來源：中國金融新聞網）
（責任編輯：盧相?。?/p>
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